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第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。
在第三方支付模式，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款；第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
根據(jù)第三方支付在各行業(yè)的應(yīng)用不同，第三方的分類也有所不同。以下是根據(jù)第三方支付根據(jù)行業(yè)進(jìn)行分類：
互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)：以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。
金融型支付企業(yè)：以銀聯(lián)商務(wù)、快錢、匯付天下、易寶、拉卡拉等為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。
1、支付平臺(tái)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。
2、第三方支付平臺(tái)的利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭。
3、對商家而言，通過第三方支付平臺(tái)可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊闹Ц豆ぞ?。尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺(tái)。
4、對客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強(qiáng)客戶網(wǎng)上交易的信心。
5、對銀行而言，通過第三方平臺(tái)銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇，同時(shí)也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。
6、第三方支付平臺(tái)可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴，以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。
7、使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程。
8、比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。
1、在電子支付流程中，資金都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家的款項(xiàng)，然后付款給賣家，這實(shí)際已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，因此形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。
2、 第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障。
3、這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。
4、付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
以B2C交易為例：
1、客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。
2、客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶。
3、第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。
4、商家收到通知后按照訂單發(fā)貨。
5、客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方。
6、第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。
1、簽訂合約通過第三方拿到接口(可以郵件形式發(fā)送、也可以在第三方系統(tǒng)下載)，拿到接口后，要確認(rèn)下接口類型，是否是自己需要的接口，比如B2C接口、B2B接口等類型。
2、支付接口分很多語言版本，比如ASP、JSP、PHP、.NET語言版本，所以要選擇與自己網(wǎng)站語言匹配的接口進(jìn)行安裝。商城網(wǎng)站的技術(shù)一般比較清楚商城的開發(fā)語言。
3、拿到的支付接口一般包括接口文檔和接口代碼示例，選擇合適的接口代碼示例，進(jìn)行聯(lián)調(diào)，比如自己網(wǎng)站是PHP開發(fā)的，就選擇PHP代碼示例聯(lián)調(diào)。
4、接口聯(lián)調(diào)的時(shí)候，需要第三方支付提供聯(lián)調(diào)測試賬號，方可以聯(lián)調(diào)。聯(lián)調(diào)除了需要聯(lián)調(diào)賬號除外，還需要該賬號的支付密鑰，聯(lián)調(diào)過程中，有什么問題，可以直接找第三方支付技術(shù)支持給予協(xié)調(diào)處理。
5、接口聯(lián)調(diào)通過后，可先換成生產(chǎn)環(huán)境賬號，進(jìn)行交易測試，測試沒問題后，可以放到商城網(wǎng)站進(jìn)行交易。
第三方支付牌照其實(shí)是大家通俗的說法，在法律上是沒有這一術(shù)語的。第三方支付牌照即第三方支付業(yè)務(wù)許可證，是為了加強(qiáng)對從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的管理，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該辦法規(guī)定只有取得了第三方支付業(yè)務(wù)的許可證方可從事相關(guān)支付的業(yè)務(wù)。
支付牌照主要分為三類：銀行卡收單，網(wǎng)絡(luò)支付，預(yù)付卡的發(fā)行與受理三類。網(wǎng)絡(luò)支付又細(xì)分為：互聯(lián)網(wǎng)支付，移動(dòng)支付，數(shù)字電話支付，固定電話支付，電視支付。
目的是為了更好地去管理這些動(dòng)輒每年成百上萬億資金交易量的平臺(tái)，是出于有效管理其和防控金融風(fēng)險(xiǎn)為目的而頒發(fā)給支付寶類公司的經(jīng)營監(jiān)管牌照。
第三方支付牌照的發(fā)放讓電子支付企業(yè)收到了來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威認(rèn)可，同時(shí)規(guī)范了行業(yè)發(fā)展的準(zhǔn)入門檻，也為代理商及合作商戶的選擇提供了更加便利、規(guī)范、安全、可靠的數(shù)據(jù)支持。
反映到平臺(tái)方來說，就是它的盈利模式，是維持企業(yè)生存，到發(fā)展壯大的根本保障。目前第三方支付平臺(tái)費(fèi)用有：手續(xù)費(fèi)、廣告費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、沉淀資金的利息收入四種。
1、手續(xù)費(fèi)
第三方支付平臺(tái)針對個(gè)人客戶轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、信用卡還款等交易收取的服務(wù)費(fèi)。還有第三方支付平臺(tái)為商戶或企業(yè)提供收付款服務(wù)、POS機(jī)布放、款項(xiàng)查詢、轉(zhuǎn)移支付、退款等交易的服務(wù)收費(fèi)。
2、廣告費(fèi)
第三方支付平臺(tái)費(fèi)用中的廣告費(fèi)故名思議，即有商戶在第三方支付平臺(tái)的電腦PC端和手機(jī)APP上發(fā)放宣傳廣告，第三方支付平臺(tái)會(huì)收取一定的廣告費(fèi)用。而此筆廣告費(fèi)用的高低取決于第三方支付平臺(tái)的知名度和使用客戶的覆蓋度，在第三方支付機(jī)構(gòu)收益中占據(jù)較低的比例。
3、服務(wù)費(fèi)
第三方支付平臺(tái)費(fèi)用還有另一個(gè)重要盈利點(diǎn)——服務(wù)費(fèi)。主要包括理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)、代繳費(fèi)業(yè)務(wù)中與第三方支付機(jī)構(gòu)以外的第三方合作商戶收取部分的服務(wù)費(fèi)用兩種表現(xiàn)形式。即第三方支付平臺(tái)為客戶解決不同的支付方案，除了提供支付業(yè)務(wù)外，還有其他一系列的增值業(yè)務(wù)。而這種模式，已經(jīng)漸漸成為各個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)的核心利潤點(diǎn)。
4、客戶備付金利息收入
客戶在使用第三方支付平臺(tái)消費(fèi)轉(zhuǎn)賬過程中，由于存在結(jié)算周期的時(shí)間差，會(huì)在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，但只能進(jìn)行銀行存款、基金購買，不能進(jìn)行放貸等投資。這部分資金存入銀行，獲得的利息是客觀的。而隨著中國人民銀行逐步推進(jìn)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，第三方支付機(jī)構(gòu)依靠沉淀資金獲取利息收入的空間將越來越小。
5、平臺(tái)衍生收入
第三方支付平臺(tái)通過累計(jì)客戶信息、聚合交易信息、制造支付場景，衍生出諸如互聯(lián)網(wǎng)營銷、征信、金融等增值服務(wù)，分別對企業(yè)端客戶及個(gè)人客戶提供金融服務(wù)或產(chǎn)品銷售。例如螞蟻金服依托支付寶平臺(tái)，拓展業(yè)務(wù)至小額貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行、在線融資、在線理財(cái)、保險(xiǎn)等多個(gè)衍生領(lǐng)域。這種類型的收入通常以“交易分成”形式計(jì)算和實(shí)現(xiàn)。
1、發(fā)展定位
第三方支付與銀行支付業(yè)務(wù)的本質(zhì)不同在于其發(fā)展定位。
第三方支付為橫向定位。任何一家第三方支付機(jī)構(gòu)都可以對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，使用戶只需要一個(gè)賬戶即可實(shí)現(xiàn)所有傳統(tǒng)金融支付機(jī)構(gòu)所提供的基礎(chǔ)功能，在定位上發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；奶攸c(diǎn)。
銀行支付業(yè)務(wù)則是縱向定位。行業(yè)競爭與壁壘，使得銀行無法實(shí)現(xiàn)跨競爭對手的整合，再加上金融服務(wù)功能長期的同質(zhì)化，無法滿足用戶更深層次的金融服務(wù)需求。銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)更傾向于對自身服務(wù)體系的支持，而非跨界整合。
2、產(chǎn)品特征
第三方支付具有明顯的生活化特征。由于第三方支付公司自身并不具備提供金融服務(wù)的資質(zhì)，因而無法縱向深入，只能通過用戶人群拓展與支付場景滲透實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張發(fā)展。因此更傾向于利用便捷性幫助用戶最快完成支付行為。如今，第三方支付已經(jīng)不再局限于支付業(yè)務(wù)，一些便民生活的信息類業(yè)務(wù)也成為其豐富支付產(chǎn)品線的一個(gè)重要方向。
銀行支付業(yè)務(wù)則是金融化產(chǎn)品。由于用戶資金分布于不同的賬戶內(nèi)，銀行支付產(chǎn)品無法實(shí)現(xiàn)跨行資源整合，在便捷性方面無法彌補(bǔ)其劣勢。因此，銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)可以視為一種資產(chǎn)管理工具，意在將其所有產(chǎn)品服務(wù)整合呈現(xiàn)。
3、發(fā)展趨勢
未來，第三方支付將在現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，攜大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)在金融業(yè)的縱向滲透、突破。而隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融領(lǐng)域仍在繼續(xù)擴(kuò)張。而對于銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，除了在場景化支付金融發(fā)力之外，可能還會(huì)以收購或新設(shè)的方式成立新的支付公司，從而實(shí)現(xiàn)向支付行業(yè)的分流。
1、網(wǎng)絡(luò)安全問題
第三方支付服務(wù)是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，因此在系統(tǒng)運(yùn)行方面面臨著網(wǎng)絡(luò)硬件安全、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全、數(shù)據(jù)傳遞安全等多方面的問題。目前，第三方支付組織在應(yīng)對、處置危機(jī)方面的能力顯得不足，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全性也有待改進(jìn)。
2、資金安全問題
大量存放于第三方支付平臺(tái)中的沉淀資金，如缺乏有效的管理，就可能存在資金風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付平臺(tái)開設(shè)的是虛擬賬戶，沒有實(shí)物，也不像網(wǎng)上銀行那樣有“電子口令卡”、“Ｕ盾”等安全介質(zhì)做保障。當(dāng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在安全隱患時(shí)，不法分子可能通過黑客等手段盜取到客戶賬號、密碼等信息，進(jìn)而盜取資金，不僅給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失，甚至?xí)T發(fā)信用危機(jī)。
3、信息安全問題
第三方支付組織掌握著大量的客戶資料，包括姓名、銀行賬戶、電話號碼等重要信息，一旦業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問題，客戶信息很容易被不法分子竊取，如果這些信息被利用，造成的金融損失、社會(huì)影響無法估量。此外，在整個(gè)社會(huì)誠信發(fā)展水平還不夠高的環(huán)境下，第三方支付組織可能存在泄露客戶信息的道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。
1、電腦環(huán)境安全
包括使用正版操作系統(tǒng)、正版殺毒軟件并及時(shí)更新病毒庫、穩(wěn)定瀏覽器；并使用正規(guī)的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付。
2、網(wǎng)絡(luò)安全意識
不接受陌生文件、不同網(wǎng)站用戶名與密碼做區(qū)分、網(wǎng)絡(luò)密碼不放在電腦內(nèi)、最好使用同一臺(tái)電腦進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。正規(guī)的第三方支付平臺(tái)工作人員，以及有誠信的賣家不會(huì)索要賬戶密碼信息。當(dāng)對方試圖詢問密碼、手機(jī)校驗(yàn)碼等信息時(shí)，一定要提高警惕。
微信支付是騰訊集團(tuán)旗下支付業(yè)務(wù)品牌，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，致力于為用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。微信支付全面打通O2O生活消費(fèi)領(lǐng)域，提供專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)解決方案，為個(gè)人用戶創(chuàng)造多種便民服務(wù)和應(yīng)用場景，為各類企業(yè)以及小微商戶提供專業(yè)的收款能力，運(yùn)營能力，資金結(jié)算解決方案。
支付寶成立于2004年，螞蟻集團(tuán)旗下，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，致力于數(shù)字支付開放平臺(tái)的建設(shè)和發(fā)展，研發(fā)了快捷支付、條碼支付、刷臉支付、二維碼支付等創(chuàng)新支付技術(shù)，服務(wù)于商業(yè)經(jīng)營、便民繳費(fèi)、交通出行等不同場景下的數(shù)字支付需求，為超10億用戶、8000萬商家提供支付服務(wù)保障。
云閃付是由中國銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方于2017年共同開發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營的移動(dòng)支付APP，云閃付APP具有收付款、享優(yōu)惠、卡管理三大核心功能，致力成為消費(fèi)者省錢省心的移動(dòng)支付管家。用戶通過“云閃付”APP可綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家銀行的移動(dòng)支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益。
拉卡拉支付成立于2005年，2019年在深交所上市(股票代碼:300773)，是國內(nèi)知名的第三方支付公司，第三方收單行業(yè)佼佼者，作為商戶數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)商，拉卡拉從支付、貨源、物流、金融、品牌和營銷等各維度，助力商戶、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化經(jīng)營，在全國各省、直轄市以及主要的二級城市均設(shè)置有分支機(jī)構(gòu)。
銀聯(lián)商務(wù)是國內(nèi)大型的非銀行支付機(jī)構(gòu)，亞太地區(qū)領(lǐng)先的收單機(jī)構(gòu)，提供以銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付為基礎(chǔ)的綜合支付服務(wù)，以及多樣化和專業(yè)化的商戶增值服務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)立足于以銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付為基礎(chǔ)的綜合支付領(lǐng)域，在多元化的支付場景下為商戶提供綜合性服務(wù)。
壹錢包隸屬于平安集團(tuán)，平安付專注于互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，為用戶打造智慧全能的手機(jī)錢包應(yīng)用，為企業(yè)客戶提供完善的綜合支付解決方案。壹錢包以支付為基礎(chǔ)，支持理財(cái)、購物、生活、信貸、航旅等多樣化場景，提供金融理財(cái)與消費(fèi)支付體驗(yàn)。
抖音支付是抖音旗下第三方支付平臺(tái)，抖音商城于2021年上線抖音支付，已成為抖音商城的主流支付方式，抖音支付由合眾易寶提供服務(wù)，合眾易寶于2014年成為持牌互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，憑借研發(fā)實(shí)力和創(chuàng)新能力，專注服務(wù)于社會(huì)民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
源自2003年，國內(nèi)知名的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，中國支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)理事單位之一，致力于通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)手機(jī)等渠道為廣大用戶和商戶提供第三方支付和結(jié)算服務(wù)。連連支付擁有專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)和信息安全體系，可提供成熟完善的一站式智能化服務(wù)解決方案，目前旗下業(yè)務(wù)已覆蓋房地產(chǎn)、電商、連鎖零售、物流等多個(gè)領(lǐng)域。
京東支付隸屬京東集團(tuán)旗下網(wǎng)銀在線，專注于提供安全、便捷的綜合電子支付服務(wù)，京東支付為企業(yè)和個(gè)人用戶提供綜合支付產(chǎn)品，輸出線上、線下多場景的綜合支付解決方案，京東支付已涵蓋銀行卡快捷、白條、京東小金庫等多種支付方式，提供快捷支付、碼支付、NFC近場支付、人臉識別支付等多種支付產(chǎn)品。
通聯(lián)支付成立于2008年，國內(nèi)支付行業(yè)的先行者，是行業(yè)知名的基于第三方支付的金融科技服務(wù)企業(yè)，致力于打造基于行業(yè)場景的綜合支付服務(wù)體系和基于支付的金融科技服務(wù)生態(tài)，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，廣泛覆蓋銀行、保險(xiǎn)、基金、房產(chǎn)、汽車、零售、餐飲等數(shù)十個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，目前已在全國范圍內(nèi)成立了36家省級分支機(jī)構(gòu)和280多個(gè)二級地市業(yè)務(wù)部。
